Sigorta, beklenmedik risklere karşı mali güvence sağlayan en önemli finansal araçlardan biridir. Ancak sigorta yaptırırken yapılan hatalardan biri, malın gerçek değerinin altında teminat belirlemek yani eksik sigorta uygulamasıdır. Bu durum, özellikle ev eşyaları, elektronik cihazlar veya ticari mallar söz konusu olduğunda büyük sorunlara yol açabilir.
Eksik Sigorta Nedir?
Eksik sigorta, sigortalanan malın poliçede belirtilen teminat bedelinin, malın gerçek değerinden düşük olması durumudur. Başka bir deyişle, sigortalı varlık 1 milyon TL değerindeyken 500 bin TL üzerinden sigortalanırsa, bu poliçe eksik sigorta kapsamındadır.
Eksik Sigortanın Sonuçları
Eksik sigorta yapıldığında, herhangi bir hasar anında orantılı tazminat kuralı (nispi sistem) devreye girer. Bu sistemde, sigorta bedeli ile sigortalı varlığın gerçek değeri arasındaki oran esas alınır.
Diyelim ki evinizdeki buzdolabı veya çamaşır makineniz gibi ağırlık olarak yüklü eşyaların çalınamayacağını, varsayarak bir poliçe yaptırdınız. Sigorta sadece hırsızlık değil, yangın, sel ve su hasarlarında da mülkünüzün tüm değerleri üzerinden teminat göstermenizi bekler. Aşağıdaki örneğe bir göz atalım. Şimdi aşağıdaki olası bir senaryo ile yangın, hırsızlık, su baskını ve benzer vesaire bir durumda zarar gördünüz.
Örnek:
• Sigortalı eşyanızın gerçek değeri: 1.000.000 TL
• Sigorta poliçesinde belirtilen teminat bedeli: 500.000 TL
• Eksik sigorta oranı: 500.000 / 1.000.000 = %50
• Olası bir hasar durumunda sigorta şirketi, eksik sigorta oranı (%50) kadar tazminat öder.
• Yani mağduriyet gördüğünüz hasar tutarı 200.000 ise size ödenecek tutar mağduriyetinizin eksik sigorta %50 olduğu için : 100.000₺ olacaktır.
Sonuç olarak, 200.000₺’lik kaybınızın sadece yarısını alabilirsiniz. Bu da sizin ciddi bir maddi zarara uğramanıza yol açar.
Eksik Sigortadan Kaçınmak İçin Ne Yapmalı?
1. Gerçek Değeri Belirleyin: Eşyalarınızı sigortalatırken piyasa değerlerini doğru hesaplayın.
2. Düzenli Güncelleme Yapın: Evinizde yeni eşyalar aldığınızda poliçenizi güncelleyin.
3. Eksiksiz Bilgi Verin: Sigorta şirketine tüm eşyalarınızı doğru bir şekilde bildirin.
4. Profesyonel Destek Alın: Sigorta acenteniz ile sürekli temasta kalarak veya poliçenizi enflasyona endeksleyerek poliçenizi ihtiyaçlarınıza göre şekillendirin.
5. Evinizdeki her eşyanın (danteller, çaydanlık, dolaplar vs.) gibi değerini çıkarıp poliçe teminat bedelinizi güncel tutun
Sonuç
Eksik sigorta, ilk bakışta prim maliyetini düşürse de hasar anında ciddi mağduriyetlere yol açabilir. 1.000.000₺’lik eşyalarınızı 500.000₺’ye sigortalatmak, yani yüzdesel eksik sigorta olası bir zararda tazminatın da aynı oranda düşük ödenmesine neden olur. Bu nedenle, eşyalarınızın gerçek değerini doğru beyan etmek, gelecekteki mali kayıpları önlemek için kritik öneme sahiptir. Kısacası karşılıklı güven ve beyan usulüne göre işler.
Hakan Zorlu
basarisigorta.com.tr
Hakan Zorlu 1989 senesinden beri meslek hayatını sigortacılık üzerine sürdürmektedir. İş hayatının ilk yıllarında farklı şirketlerde üst düzey yöneticilik yapıp 1997 yılında Başarı Sigorta Aracılık Hizmetlerini kurmuştur ve hala kurucu olarak görev yapmaktadır.
